開展小微金融業務，大型商業銀行、政策性銀行、全國性股份制銀行和地方商業銀行各有特點。作為“小老弟”的城商行，從服務地方經濟出發，通過創新思路，完全可以走出一條銀企共贏、社會效益和經濟效益雙豐收的發展之路。記者在青島銀行的采訪過程中了解到，堅持“立足于地方經濟、立足于中小企業、立足于城市居民”的市場定位，讓該行借助本地化優勢在當地小微企業金融服務中取得了不俗的業績。 

　　做小企業的忠實伙伴 

　　2009年以來，青島銀行將服務青島經濟作為發展的主旋律，推出了具有地方特色的“海貸”個人貸款產品，旗下分為意隆貸（e-loan）、車易貸、房易貸、農易貸、信易貸五大子品牌，涵蓋了小微企業經營、居民購房、購車、教育、旅游消費、個體創業、農戶致富等貸款需求，形成囊括十余種產品的一攬子個人融資解決方案。 

　　2011年起，青島銀行調整貸款投向，創新推出個人經營貸——商戶聯保、互保等十幾種擔保方式貸款，突破傳統抵押擔保方式，進一步降低貸款準入門檻，擔保靈活、手續簡捷、利息便宜、審批速度快。2012年，又在總結前期個人經營性貸款經驗的基礎上，將小微客戶作為核心客戶定位，充分發揮一級法人的決策優勢，提出“兩低一高”：低利率和低保證金比例，讓利客戶，降低小微企業財務成本；高效審批效率和服務水平，采取評審前移，限時服務，最大限度節省企業融資的時間成本。 

　　從2011年到今年上半年的18個月時間里，青島銀行累計投放小微貸款70億元，戶數超出1萬戶，并在濟南分行和東營分行兩家省內分支機構深入實施小微企業戰略，通過對當地民營經濟市場進行詳細分析探討，開發出濟南洛口批發市場、汽車配件城、濟南維爾康水產市場、東營油品市場、廣饒地區民營經濟等系列商圈。 

　　今年下半年，青島銀行開始啟動小微企業“千戶行動”，爭取用3年的時間每個分支機構增加一千戶小微客戶。同時加大產品創新，根據小微客戶行業、規模、經營情況等，對小微企業貸款市場進一步細分，推出多種擔保方式和定價相結合的小微信貸產品，形成“意隆貸”小微貸款產品系列，全面覆蓋貸款額在2～50萬元、50～100萬元、100～300萬元的小企業，為其提供全方位多層次的金融服務。 

　　政企合作 扶植創業企業 

　　在青島銀行眾多小微企業產品序列中，“青易貸”主要針對青年創業企業服務，并結合了青島團市委的政策優勢，成為城商行小微創新服務的亮點。 

　　作為青島團市委和青島銀行共同推出的青年創業貸款項目，“青易貸”以青年創業企業為服務對象，實施靈活便捷的信貸資金支持，培育有發展潛力的中小企業。該產品突破傳統金融產品固有的模式，遵循“資金優先、利率優惠、擔保靈活”的原則。2011年，針對小企業融資需求特點，青島銀行對該業務進行了升級改造，降低了業務門檻，突出了對企業非財務因素的分析，無需抵押，兩名符合條件的自然人擔保即可；一次放款，分期還款，減輕還款壓力。“青易貸”業務適用于具有一定的自有資金，項目潛力好，無不良記錄的企業法人、個人獨資企業、個體工商戶，是島城目前唯一無抵押的大額貸款，貸款額度最高可達100萬元。 

　　自該業務開辦以來，青島銀行時刻關注農、林、牧、漁業等小企業的發展，先后向青島海產品專業合作社、養兔專業合作社等提供貸款資金支持。截至2012年6月末，青島銀行共發放“青易貸”421筆，累計發放金額達2.89億元，扶持了300多戶創業企業。 

　　流程再造 提高審批效率 

　　服務小微企業的核心是提高銀行的效率，這就要求對原有結構和流程進行內部改造。為了提高小微企業貸款的審批效率，青島銀行將原來小企業信貸貸審會集體審批改為嵌入式的雙簽制，由授信部派駐審批專員到小企業部專門審批，與小企業部審批人員組成前后手，實行流程化、專業化審批，提高了審批效率。 

　　在具體申請作業模板時，借鑒他行經驗和自身實踐，青島銀行創造性地提出以“兩表兩票兩單”為主要信貸要素的審貸技術，并由此推出全新的簡式表格式調查報告，簡化版調查報告篇幅較原來減少80%以上。 

　　依據新一代信管系統建設的要求，青島銀行在對小微企業信貸模塊進行認真、詳細地分析和論證之后，提出了獨具特色的系統需求并參與開發運行，建立了新一代小微企業信管系統，實現了客戶信息管理、信貸審批、貸后管理及數據統計等方面的獨立模塊，為下一步小微企業信貸業務的全流程獨立模式奠定了系統基礎。 

　　同時，青島銀行還繼續開發上線小微企業信貸審批模式化系統、影像系統和貸后管理系統，調整優化小微企業信貸評級管理系統，全面提升小微企業信貸的運作效率和管理水平。同時對小微企業貸款從“申請、審批、出賬審查、貸后管理”等全流程建立綠色通道，保證小微企業貸款的高效暢通。　 

　　截至6月末，青島銀行小企業貸款余額170.97億元，占全部貸款的44.33%，小企業貸款增量占全部貸款增量的46.32%。其中，小企業普通貸款客戶801戶，貸款余額123.92億元，占全部貸款的32.13%。