河北邢臺隆堯縣三地農民專業合作社歷時7年建立的非法集資帝國坍塌了。令人詫異的是，被高息“大餅”誘惑的農民，還在幻想著通過他們的努力，使三地合作社重新開張，這些農民真的是愚昧不已嗎？

　　
　　一、僅一省涉案金額就達80億，三地合作社是個巨大的龐氏騙局
　　
　　1、“一年翻番”的高息誘惑，三地非法集資案波及全國16個省、市，人數超10萬
　　
　　2007年注冊成立于河北省隆堯縣的三地合作社，發展并不僅限于當地。2014年底，河北省公安系統對三地合作社涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，稱三地合作社非法吸收公眾存款一案涉及全國16個省、市，集資人數超10萬人。經初步統計，僅在河北一省就涉嫌非法集資80多億元。
　　
　　而三地合作社發展能夠如此迅猛的助力是高額回報誘惑——“入股1萬元，即可得到100袋面粉。除此之外，4個月利息30%，1年利息100%。如想退社，返還本金和利息，已被食用的面粉免費贈送”。憧憬過上好日子的農民紛紛入社，三地合作社的名氣也廣為傳播，甚至在距河北隆堯800公里之外的陜西西安，有因非農業戶口不符合三地合作社入社標準的市民，將籌措的260萬元委托給他人代其入股。

　　
　　2、實際上，這是一個巨大的“龐氏騙局”
　　
　　當然，這種“一年翻番”的高額利息只是“大餅”誘惑。經濟觀察報在《80億！農合社龐氏騙局》一文中寫到，“這是一種傳銷式的龐氏騙局。”
　　
　　作為層壓式推銷方式的一種類型，龐氏騙局中，參與者要先付一筆錢作為入會代價，所賺的錢是來自其他新加入的參加者，而非公司本身透過業務所賺的錢。投資者通過不斷吸引新的投資者加入付錢，以支付上線投資者，通常在短時間內獲得回報，直到崩盤。事實上，三地合作社確實沒有可盈利的業務，其拳頭產品——富硒小麥由柏鄉縣天甲面粉廠生產，收入價格和其他買家一樣，并無高額利潤，承包土地也是干的“虧本買賣”。真正吸納資金的渠道為社員入股金和社員入社繳納1000元現金（不退還），而這部分資金則用來支付上線社員的利息和發展下線社員的提成。
　　
　　隨著更多人加入，資金漏洞越來越大，三地合作社終于走向崩盤。最下線的受害人當然損失慘重。在三地合作社的賬號被警方凍結之后，不少社員聲稱“連年都過不去了”。“有些人的錢是自己家的，有些是借自周邊親戚朋友，還有的人的錢來自銀行貸款。”一位三地合作社的追隨者稱，這些社員面臨的不僅僅是生計問題，其中進退失據者甚至自殺躲債。
　　
　　二、合作社如此取信于民，名譽包裝和媒體背書有加分
　　
　　首先是名譽包裝，在三地合作社內部人士提供的宣傳材料上， 創始人、理事長鞏群海本人先后獲得過“新農村時代建設先鋒”、“中國誠信企業家”、“新農村建設致富領袖人物”、“公益典范先進人物”等多個稱號。當然，這些都是由民間的團體協會頒發。而三地合作社，同樣榮獲過各類榮譽，其中最具分量的一項——聲稱由國家農業部頒發的“全國農民專業合作社示范社”證書（已被官方證偽）。
　　
　　三地合作社及其高管鞏群海等都有各種“名譽”加身
　　
　　媒體的背書更必不可少。各大媒體上不時出現對鞏群海以及三地合作社的正面報道，其中包括河北當地的黨報和某些“中”字頭媒體。2014年5月，在三地合作社拒絕兌現本息的消息蔓延，國內某知名重點新聞網站，帶領十余家主流媒體，對三地合作社進行了新一輪的正面報道。此后，又有大筆資金流入。“查不怕，不怕查，越查名氣越大。”鞏群海彼時還曾有過這樣的公開聲明。
　　
　　三、本質原因是，正規渠道無門，旁門左道自然“上位”
　　
　　1、有農民想要理財“讓錢生錢”，但缺乏“生財之道”，剩余的錢閑置
　　
　　涉嫌非法集資的農民專業合作社，三地合作社不是第一家。去年8月，邯鄲偉光蔬菜種植合作社非法集資也引發媒體廣泛報道。河南、江蘇等省份，均出現過大量合作社淪為非法集資者工具的案例，近年來的崩盤事例在全國都屢見不鮮。
　　
　　而與前些年沸沸揚揚的“吳英案”非法集資不同，這些農民專業合作社非法集資的對象是數量龐大的農民。中國人民大學特聘教授戴險峰對此指出，“傳統金融對農村的服務不到位，農民無法從傳統金融機構獲取理財等金融服務，讓不法經營者鉆了空子。”
　　
　　隨著農村經濟的發展，農民的理財需求也越來越旺盛，早已不是“將錢用塑料布裹起藏到墻縫縫里”。有關數據顯示，2006年全國農村居民的儲蓄存款金額已經高達22000億元以上。這一龐大數字看起來很美，但數字的背后，卻是10億農民發出的“除了把剩余的錢存在銀行，不知道還有什么能讓錢生錢的好路子”的理財困境。
　　
　　2、有農民想要借錢做生意，銀行體系無法滿足需求，創業資本奇缺
　　
　　做生意肯定得有本錢，本不足，就要借錢。但在以國有銀行為基礎、有嚴格牌照限制的中國大陸金融體系，想借錢可不是簡單的事。不管是國有商業銀行還是主要股份制銀行，信貸問題上皆存在“喜大惡小”、“嫌貧愛富”、“偏公廢私”的現象。而根據《中小企業劃型標準規定》企業規模類型的劃分標準，中國農村企業絕大多數為中小型企業。加上農業生產本身具有較大的系統風險，農村個人信用檔案尚不健全、記錄系統尚不完善等問題，農民貸款難上加難。
　　
　　2000年之后，國有銀行進行商業化改造，一向被認為運營成本高且盈利性較差的鄉鎮市場被大面積放棄
　　
　　以湖北省為例，根據省統計局的數據，2012年湖北省縣域農村存貸比僅為40.2%，最低的甚至只有11.3%。也就是說，在農村地區，只有四成甚至一成左右的當地存款轉化為貸款服務于當地的經濟社會發展，而其余的絕大部分資金沒有留在農村。
　　
　　3、既然農村正規的理財、融資渠道不可多得，非法集資就難以阻擋
　　
　　有人有剩余的錢閑置，有人又想要借錢，“非法集資”的貸方和借方市場已經滿足。
　　
　　而中國的農村資金互助組織主要有三種形式：第一種是經銀監會批準在工商部門注冊的農村資金互助社，第二種由財政部和國務院扶貧辦在國家級或省級貧困縣開展的貧困資金互助項目，分別由銀監部門或扶貧部門監管；農民專業合作社屬于第三種，它由地方政府批準或者是默許的，農民自發或者地區自發組織。被地方政府批準后，在工商部門注冊。
　　
　　在目前的法律環境中，農民專業合作社不但不能染指金融，更不能跨區域操作。但工商部門沒有金融監管的能力和資質，在貸方和借方市場已經滿足情況下，大量合作社淪為非法集資者的工具。
　　
　　要解決問題，根本在于突破瓶頸，為農民提供更多金融服務
　　
　　過去，這種活躍在農村的非法集資組織叫農村合作基金會，國家曾對這類基金會進行過專項打擊，幾乎全部被取締。一些聲音說，在當下農村經濟環境下，對其取締并不可取。于是，不乏專家呼吁，國家或省級層面應出臺管理性文件，針對農民專業合作社明確登記機關、業務主管部門、業務監管部門及其監管職責，建立健全監督管理體系。
　　
　　但這也極其不現實。根據農業部農村經濟體制與經營管理司司長張紅宇提供的數據，截至2013年底，中國農業合作社已發展到了98萬家，農戶達7400萬戶，占中國總農戶約1/4左右，而且發展和推進的速度非常快。就目前相關部門的監管力量來說，要對全國的農民合作社進行整合絕非易事。
　　
　　根本的解決辦法，應該是消除非法集資的土壤。比如說，各級政府除加大對合作社的資金扶持之外，應積極與金融機構積極協調，建立合作社信用評級系統，對小額貸款通過農戶信用貸款的聯保機制給予滿足，對于大額資金需求，可組建政策性農信擔保公司為合作社提供信用擔保服務，幫助金融部門建立風險防范屏障。
　　
　　要讓更多人選擇“大道”而非“小道”，就要讓更多的人有路可走──或者更實際地說，把更多的“小道”變成“大道”。